Schulden aufbauen ist heute so einfach wie noch nie zuvor. Selbst Menschen, die sich bestimmte Produkte, Reisen oder Dienstleistungen nicht leisten sollten, erhalten innerhalb weniger Minuten einen Kredit. Im vergangenen Jahr haben sich beispielsweise über drei Millionen Deutsche verschuldet, um in den Urlaub zu fahren – also für reinen Konsum ohne echten Gegenwert.
Der Aufbau einer Schuldenlast ähnelt dem Fettaufbau im Körper. Es geht schnell ohne dass man etwas merkt. Der Abbau hingegen kostet viel Kraft und Erfolg zeigen sich erst nach und nach. Die Erfolgsfaktoren sind in beiden Fällen die gleichen.
Im nachfolgenden Beitrag gebe ich dir einen kompakten Überblick darüber, wie du deinen Schuldenabbau systematisch angehen kannst.
Schritt 1: Verschaffe dir einen Überblick
An erster Stelle solltest du dir einen Überblick verschaffen. Alleine das sorgt bei vielen Menschen für Entspannung, da sie im Anschluss wissen, was ihnen bevorsteht. Nutze zur Erstellung einer Schuldenübersicht (auch „Schuldenspiegel“) beispielsweise eine Excel-Tabelle. Notiere sämtliche Verbindlichkeiten und sortiere sie nach Gläubiger, Schuldenhöhe, Zinssatz und Laufzeit.
Nimm dir mindestens einmal im Jahr ein paar Minuten und passe deine Schuldenübersicht um neue oder nicht mehr vorhandene Schulden an. Du wirst relativ schnell merken, dass dieses konstante Tracken einen positiven psychologischen Effekt hat. Sobald du Schulden abbaust und es notierst, wird dieses Erfolgserlebnis fester in deinem Bewusstsein verankert. Das führt zum Ausstoß von Glückshormonen, die wiederum eine motivierende Komponente haben.
Wichtiger Hinweis: Beobachte nicht nur deine Schulden, sondern dein gesamtes Nettovermögen. Stelle deinen Schulden deine Vermögenswerte (Bankeinlagen, Aktien, Immobilien etc.) gegenüber. So erkennst du auf einen Blick, wie es um deine Finanzlage steht. Wie du dabei genau vorgehen solltest und einen kostenlosen Rechner, um deine Vermögens- und Schuldenwerte zu prüfen, findest du hier.
Schritt 2: Optimiere deinen Monatsüberschuss
Bevor du mit dem Schuldenabbau startest, wirf einen Blick auf deine monatlichen Ausgaben. Verfolge deine Konsumverhalten mit einem Haushaltsbuch und werde unnötige Ausgaben los. Häufige Sparpotenziale lassen sich bei deinen Energie-, Stromverträgen, Mitgliedschaften und Abos realisieren. Wer regelmäßig seine Verträge prüft, kann Hunderte von Euro im Jahr sparen. Geld, mit dem du deine Schulden schneller abbauen kannst. Außerdem brauchst du im Normallfall nicht mehr als ein Streaming-Abo. Diese kann man sich zudem mit Freunden und der Familie teilen – das schont den Geldbeutel. Sport kannst du zudem auch draußen im Freien treiben, ohne teure Beiträge an dein Fitness-Studio zu zahlen.
Wie genau kontrollierst du deine Ausgaben? Im Idealfall nutzt du dafür ein Haushaltsbuch. Ob als App, Excel oder auf Papier – es ist dir überlassen, welche Methode am sinnvollsten ist. Wichtig ist, dass du deine Ausgaben konsequent über einen Zeitraum von 2-3 Monaten verfolgst, um ein gutes Gespür für dein Konsumverhalten zu bekommen. Falls du noch Zeit hast, kannst du zudem deine Arbeitsstunden erhöhen oder einen Nebenjob annehmen, um deinen monatlichen Überschuss zu erhöhen. Sobald du weißt, wie hoch dieser ist und wie viel du davon in den Schuldenabbau packen möchtest, stellt sich nur noch die Frage, wie du Schulden priorisierst.
Schritt 3: Baue deine Schulden ab
In der Forschung wurden in den vergangenen Jahrzehnten zwei Systeme zum Schuldenabbau genauer untersucht. Die jeweiligen Modelle, sowie ihre Vor- und Nachteile werde ich dir nachfolgend vorstellen.
Avalanche-Methode
Die Debt-Avalanche-Methode beruht auf den Arbeiten von Dave Ramsey und hat das Ziel die teuersten Schulden als erstes zu tilgen. Damit gemeint sind üblicherweise Kreditkarten- oder Dispokredite. Die Zinssätze dieser Schuldenarten liegen nicht selten im zweistelligen Bereich.
Der Vorteil dieser Methode ist rein finanzieller Natur. Durch die Priorisierung teurer Schulden trägst du eine geringere Schuldenlast über den gesamten Zeitraum des Schuldenabbaus. Dafür ist der Abbau langwieriger. Du erzielst nur langsame Erfolge.
Schneeball-Methode
Die Schneeball-Methode verfolgt einen psychologischen Ansatz. Ziel ist es, zunächst die kleinsten Schulden abzubauen, um schnelle Erfolge zu erzielen und zum konsequenten Abbau zu motivieren. Zahlreiche Studien (darunter auch der Harvard-Universität) zeigen, dass dieses System wesentlich besser als die Avalanche-Methode funktioniert, die aufgrund des langsamen Fortschritts über ein großes Frustrationspotenzial verfügt.
Wer hingegen regelmäßige Erfolge feiert und Schulden abbaut bleibt motiviert und ist wesentlich früher wieder schuldenfrei. Am Ende des Tages kommt es auf dich an, wie du deinen Schuldenabbau angehen möchtest. Du kannst auch eine hybride Lösung nehmen. Wichtig ist, dass du teure Schulden so früh wie möglich loswirst, da diese am stärksten an deiner finanziellen Gesundheit nagen.
Abschließende Tipps
Wer seine Schulden loswerden möchte, sollte seine Ausgaben reduzieren und (im Optimalfall) gleichzeitig seine Einnahmen erhöhen. Die zusätzlichen Einnahmen können zur schnellen Senkung der Schuldenlast verhelfen. Bei der Reduzierung deiner Ausgaben solltest du darauf achten, dass dein Lebensstil darunter nicht leidet. Wer plötzlich keine gesunden Lebensmittel mehr kauft, sollte einen Schritt zurückgehen. Damit tust du dir langfristig nämlich keinen Gefallen.
Nimm deine Schulden ernst, auch wenn es im ersten Moment schmerzhaft ist. Viele Menschen ignorieren ihre Verbindlichkeiten und öffnen auch keine Post mehr (z.B. Mahnungen). Das solltest du unbedingt vermeiden. Baue zudem keine weiteren Schulden mehr auf, du gerätst ansonsten schnell in einen Teufelskreis. Eine Sache, die vielen Menschen in meinem Umkreis zudem hilft, ist das Festsetzen von Zielen mit dem eigenen Partner oder auch Freunden. Mach aus dem Schuldenabbau eine unterhaltsame Challenge und verbinde damit die positiven Emotionen der baldigen Freiheit, die du durch den Abbau erlangen wirst.
*Gastbeitrag von Beyond Saving
Über Beyond Saving
Beyon Saving ist ein junges Startup aus Potsdam, das es Menschen ermöglichen will, ihre Finanzen ganz entspannt in den Griff zu bekommen. Finanzen sind schon jetzt der größte Stressfaktor im Alltag vieler Menschen, dennoch wird Finanzbildung stark vernachlässigt. Das will Beyond Saving ändern und Finanzwissen für jede/n leicht verständlich und interessant aufbereitet vermitteln.
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